CMA(Cash Management Account) : 증권사 종합 자산관리 계좌
- 은행이 아닌, 증권사에서 만들어 주고 돈을 관리 하는 통장.
- 은행 계좌처럼 수시입출금이 가능하면서 동시에 주식과 펀드에 투자가 가능한 자산 관리 계좌
** 은행 예금보다 금리가 높다 & 하루치 이자를 매일 지급한다.
장점
1) 입출금이 자유롭다.
2) 공과금 자동납부, 급여이체, 인터넷 뱅킹 등 일반 은행업무가 가능하다.
3) 단기금융상품에 투자하여 운용되는 만큼 하루를 맡겨도 이자가 지급된다.
4) 이율이 일반 은행의 예금통장보다 높다.
5) 하루단위로도 이자를 지급하기 때문에 일시적 여유자금, 비상금, 투자용 대기자금, 모임회비 등을 넣어두는 통장으로 활용 가능하다.
정리
CMA는 은행이 아닌 증권사에서 만들 수 있는 수시입출금용 통장이다. 은행에서 만든 계좌처럼 ATM이나 체크카드, 인터넷 뱅킹에 모두 활용 가능하며 증권에서의 주식, 채권, 펀드도 거래가 가능한 계좌이다.
보통 은행의 예금통장(수시입출금식예금)은 연 이자 0.1%의 낮은 금리를 갖고 있다. CMA는 연 1~1.2% 정도이고, 하루 단위로도 이자를 주기때문에 예금통장보다 유리하다. *단기간에 사용할지도 모르는 비상금이나 임시자금이라면 CMA에 두는게 하루라도 이자를 붙어서 받을 수 있기 때문에 유리하다.
*예대마진[참고]
은행이 돈을 버는 방법, 시민들로부터 이자를 주고 빌린 돈을 이자를 더 받아 기업들에게 빌려준다. 이때의 차익을 은행이 벌게 되는데 이 차익을 예대마진이라고 한다. 예금과 대출의 차이를 의미.
-> 은행은 예대마진으로 돈을 모은다. 입출금이 자유로운 일반 예금통장도 이러한 방식으로 이자를 주는데, 언제 출금할지 모르니 적은 이자를 지급하게 된다.
RP형 CMA
* 채권[참고] : 정부나 기업에서 발행하는 차용증(빚). 국채, 회사채, 은행채가 있다. 채권을 통해 기관들은 필요한 자금을 조달한다. 대출과 동일하게 이자를 제공하며, 다른 투자 상품들에 비해 안정적이다.
* RP(Repurchase Agreement, 환매조건부 채권) : 환매, 되사준다. 채권을 발행해서 조건을 충족하면 다시 되사준다. '환매'라는 조건을 붙이기 때문에 3개월, 1년으로 짧게 움직일 수 있어 유동화가 가능한것이 장점. 단기자금을 관리하는데 효율적인 채권을 말한다. -> 좀더 이해하기
-> RP형 CMA : CMA통장에 입금된 돈을 국공채, 은행채 등 환매 조건부 채권(RP)에 증권사가 투자해 그 수익금을 고객들에게 전하는 상품. 대부분 일반적인 CMA는 이 RP형이라고 보면 된다.
MMF형 CMA
MMF(Monkey Market Fund). 증권사가 운영하는 RP와 달리 자산운용사가 관리. 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기금융 상품에 집중투자하여 얻은 초단기금융상품으로 실적에 따라 이자가 다르다. 금리 하락기에는 RP형보다 수익이 높고, 금리 하락기에는 수익이 낮다.
MMW형 CMA
MMW(Monkey Market Wrap). 한국증권금융에 위탁하여 운용되는 CMA. 위탁형식이라 랩 어카운트 방식 CMA라고 한다. *랩 어카운트 : 증권사가 고객의 자산을 대신 운용하는 계좌
우량한 금융기관의 단기 금융상품에 투자후 그에 따른 수익금을 고객에 돌려주는 구조. 익일 원리금(원금+이자)를 다시 투자해 복리 효과를 볼 수 있는게 가장 큰 특징. 높은 우량 금융기관의 상품에 투자하기 때문에 안정적. 일복리로 계산하기 때문에 예치기간이 길수록 높은 수익률
CMA RP형 / 예금보호?
- CMA는 예금자보호가 되는 상품도 있지만 일반적으로 예금자보호가 되지 않는다. 증권사가 망하면 받지 못하는 돈, 그러나 CMA 자금은 RP에만 투자한다. RP는 단기 우량 채권이라 망하기전 CMA 돈을 모두 돌려받을 수 있다고한다.
계좌개설
- 증권사를 찾아가지 않아도 비대면으로 온라인/앱으로 쉽게 개설 가능. 상품에 따라 카카오페이가 가능하고 수수료가 무료인 상품도 있다고 한다. 비록 예금자보호가 되지 않는 단점이 있으나 단기적으로 비상금과 같은 용도로 활용하기엔 용이한 상품. 귀찮더라도 하나 개설하고 용도에 맞게 활용하면 좋은 계좌.
CMA를 급여통장으로?
- > 앞으로 대출을 받을 일이 있다면 CMA보다는 은행 계좌를 활용하는게 좋다. 은행은 거래실적이 많을 수록 내 신용도가 높아져 더 낮은 대출금리를 받을 수 있는데 CMA를 통한 금융 거래는 은행 거래실적으로 기록되지 않는다!
[참고]
brunch.co.kr/@banksalad/205뱅크샐러드 칼럼 - 매일 이자가 쌓이는 CMA통장에 대한 모든 것
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